主题：又要加息，房子该怎么买？

最近，关于加息的声音又开始大了起来，专家们又开始对加息充满了期待。虽然说央行在上次（５月１８日）五年以上贷款只加息0.09个百分点，调整幅度并不大，但自2004年10月份央行为宏观调控首度加息以来，不到三年的时间内，已经进行了六次加息，累计下来的房贷成本依然令人不可小视。

再次加息的信号越来越明显，那么在加息爆风雨不断来袭的时候，房子该怎么买？

六次加息，购房者要多掏多少钱

经过近3年的调整，即使按照最优惠的利率的计算，5年以上房贷利率已经从5.04%涨到了6.12%。（历次加息情况见下表）

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那么消费者到底要为央行的历次加息多付多少钱呢，我们简单的来算一笔账：

我们以5年以上房贷利率为例，并且按照银行优惠利率6.12%计算，比较2004年10月加息前的房贷利率5.04%，某购房者从银行贷款50万元商业贷款，还款期限是30年，以等金本息的还款方式，在现行利率下还款总额约是109.3万元，每个月的还款额约为3036元，比2004年加息前50年30万元的贷款的97.1万元还款额多出将近12.2万元，购房者每个月多还300多元(加息前每个月还款额为2696.34元)。

每次都看似微不足道的小幅加息，在经历了长期的积累后，购房者为此多付出的款项已经不是一个小数目。从上文的数据我们可以看出，即使按照银行最优惠的利率计算，购房者也要多付12多万元的利息，而那些未能获得银行优惠利率的购房者所多付出的房贷成本无疑要远远超出这个数目。

 

选房子，切忌盲目跟风

当“温水煮青蛙”般的加息一波又一波的来袭，房贷成本增加的小碎步也逐渐体现出其滴水石穿的本领。就普通的消费者而言，在购房成本逐渐增加的情况下，想要花较少的钱办成事首先要根上节流，在选房的具体操作中就是避免盲目更风。

首先不跟“非新房不买”风。不知从何时开始，买房就等于买新房成了人们一个潜意识的东西，购买二手房则变成一个无奈中的第二选择。事实上，这对普通消费者来说是一个异常致命的偏见，它直接导致了人们对房产选择空间的缩小。而更为重要的是新房价格一般是要高于二手房价格的，购买同样户型面积的房产要比二手房付出更多的钱。在这种时候，消费者就不如将视线转向选择空间更为广阔的二手房市场，来选择更为适合自己的房子。

其次不跟“一步到位”风。买房子一步到位的确省去了日后再买房再折腾的苦恼，但如果为了省却这些烦心事而使自己背上过重的债务负担甚至沦为房奴，这无疑是捡了芝麻丢了西瓜，是一件得不偿失的傻事。买房是需要量力而行的事情，尤其在户型方面更不需要动不动就要三室两厅就一百几十个平方，作为房子只要能满足日常的生活需要也就够了。一般情况下，出于市场主流需求、建设成本等多方面的考虑，开发商是更倾向于建设大户型的，这就让消费者要在新房中买到中意的小户型有比较大的困难，二手房在这方面是有着天然的优势的。实际上，无论是新房还是二手房，买到适合自己的房子才是最重要的。

 

选房贷，只选合理产品

买房子要节流，仅从根上节还是不够的，还需要从实际操作中来节流，这里涉及到的就是房贷产品的选择了。所幸的是银行间的房贷竞争比较激烈，在这方面购房者拥有比较大的选择空间。但这并不意味着选择到一款适合自己的房贷产品就是一件非常容易的事，这仍然是一个需要量体裁衣的过程。就仅仅规避加息带来的房贷成本增加而言，“固定利率”房贷是人们最容易想到的。

所谓固定利率房贷，顾名思义就是银行向购房者提供的利率不虽央行调整随行就市的房贷产品。它的最大的特点，就是能让客户锁定未来的利率风险，利率不随物价或其他因素的变化而调整。因此，它最适合的人群是那些预期利息处于上涨周期、想规避升息风险的房贷的购房者。固定利率房贷针对加息虽有优势，但却并非每个人都适合。首先他的房贷期限较短，最长期限仅为10 年。对于资金实力较弱的购房者来说，则会感觉还款压力太大；其次，固定利率房贷一般会略高于当前浮动利率房贷，银行已经将升息的可能估算到固定利率中了，且提前还款要收取一定的违约金，因此对于打算提前还贷的购房者也是不适合的。

针对暂时实力较弱的购房者可以考虑选择接力贷产品，让父母帮着缓解暂时的房贷压力；而有提前还款的打算的购房者就不如选择气球贷，而他同样也能起到房贷成本的作用。

总而言之，面对日趋增加的房贷成本，在消费者开源能力有限的前提下，从选房环节到选房贷环节的节流就显得尤为重要。希望本文对于消费者能起到一个抛砖引玉的作用，对正忙于购房的您能有所启发